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À quel âge devriez-vous prendre votre retraite?

Si vous choisissez de prendre votre retraite entre 55 et 65 ans, il y aura peut-être des conséquences sur votre planification financière.

La retraite à 55 ans

Vous n’avez accès à aucun programme public de rentes (Régime de rentes du Québec et Sécurité de la vieillesse). Vous devrez compter seulement sur votre épargne personnelle pour vivre. N’oubliez pas que vous aurez à attendre 5 ans avant d’avoir droit à la rente du Régime de rentes du Québec (RRQ), et elle sera réduite. Vous devrez aussi attendre au moins 10 ans avant de toucher la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV).

La retraite à 60 ans

Vous devenez admissible à la rente de retraite du RRQ. Si vous la demandez à cet âge, votre rente sera réduite par rapport à celle que vous auriez touchée si vous l’aviez demandée à 65 ans, et ce, pour la vie.

La retraite à 65 ans

Vous aurez accès à toutes les sources de revenu de retraite disponibles. En effet, vous pourrez commencer à recevoir la pension de la SV et le Supplément de revenu garanti, si vous y êtes admissible.

Les régimes publics : ce qu’ils vous offrent

Les programmes publics, comme le Régime de rentes du Québec et la Sécurité de la vieillesse du fédéral, ne fournissent généralement pas tout l’argent nécessaire pour couvrir les besoins d’une personne à la retraite. L’épargne personnelle ou les revenus provenant d’un autre régime de retraite doivent combler la différence.

Voyons le cas de Maryse

Maryse a 35 ans. Elle estime que son revenu annuel brut moyen des 3 dernières années avant son retrait du marché du travail sera de 50 000 $ et, à l’heure actuelle, elle n’a pas épargné en vue de sa retraite.

À 65 ans, les régimes publics remplaceront environ 40 % de son revenu de travail. Pour atteindre son objectif de 70 % de taux de remplacement de son revenu à la retraite, elle devra avoir un revenu additionnel provenant d’un autre régime de retraite, d’un REER ou d’un travail pour combler la différence, soit 15 000 $ par année. Elle pourrait également songer à amasser des économies personnelles pour combler ce manque de revenus à la retraite. Comme notre exemple s’applique à des revenus avant impôt, nous ne tiendrons toutefois pas compte de cette possibilité.

Cependant, si elle prend sa retraite à 60 ans :

  • les régimes publics ne remplaceront que 19 % de son revenu de travail;
  • elle ne recevra que 64 % de sa rente du Régime de rentes du Québec, pour le restant de sa vie;
  • elle ne sera pas encore admissible à la pension de la SV ni au SRG.

6 réalités qui peuvent influencer votre décision

Votre état de santé peut vous jouer de mauvais tours et vous obliger à prendre une retraite progressive ou plus tôt que prévu. L’annonce d’une maladie grave ou une invalidité peut vous amener à revoir vos plans! Un professionnel saura vous renseigner sur les options possibles pour vous aider à prévoir l’imprévisible.

Si vous pensez avoir des enfants à 35 ans, n’oubliez pas qu’ils auront 20 ans seulement lorsque vous en aurez 55, et qu’ils habiteront peut-être encore avec vous. Votre départ à la retraite pourrait en être retardé. À l’inverse, peut-être devrez-vous vous occuper de vos parents, ce qui vous forcerait à quitter le marché du travail plus tôt que prévu. Il est important de tenir compte de sa situation familiale dans la planification de sa retraite.

Il est bien difficile de prévoir ce qu’il adviendra de votre situation professionnelle sur une période de 20 ou 30 ans. Une mise à pied, une fermeture d’usine, un retour aux études en vue d’une seconde carrière, un accident de travail, le démarrage d’une nouvelle entreprise sont quelques exemples de changements importants qui peuvent avoir une incidence sur le moment où vous prendrez votre retraite.

Votre départ à la retraite pourrait ainsi être retardé ou, au contraire, précipité. Un professionnel peut vous aider à tenir compte de ces différents facteurs dans la planification de votre retraite.

L’espérance de vie correspond au nombre moyen d’années que vous pouvez espérer vivre. Certaines personnes décèdent très jeunes alors que d’autres vivent jusqu’à 100 ans. Il faut donc planifier votre retraite prudemment!

La planification financière de votre retraite ne peut jamais être considérée comme définitive. Revoir votre plan périodiquement, par exemple tous les 3 ans ou lorsque vous vivez un changement important ayant une incidence sur vos finances, est une approche recommandée par les professionnels.

Vous pourriez ainsi réévaluer votre planification, par exemple lors de la naissance d’un enfant, d’un congé sabbatique, d’un travail à temps partiel, d’une perte d’emploi ou du démarrage d’une entreprise.

On constate que les revenus de retraite des femmes sont souvent moins élevés que ceux des hommes. À la naissance d’un enfant, ce sont souvent les femmes qui prennent un congé et qui voient leur revenu diminuer pour une période prolongée. Pendant ce temps, elles n’épargnent pas nécessairement en vue de la retraite.

Les femmes vivent en moyenne plus longtemps, et cela accroît leur besoin d’épargner pour la retraite.

Bon à savoir

Plus que 5 ans avant la retraite? Suivez un cours de préparation à la retraite!

Partout au Québec

Le Cégep Marie-Victorin offre, en collaboration avec le réseau des cégeps du Québec, des cours de planification de la sécurité financière pour les 25-45 ans dans les milieux de travail ainsi que des cours de planification de la retraite pour les 45 ans et plus dans les milieux de travail, en français et en anglais.

Région de Montréal :

À Québec

Au Centre Louis-Jolliet

À Montréal

Au Centre de services scolaire de Montréal

Vous êtes employé de la fonction publique ou des réseaux de l’éducation et de la santé?

Retraite Québec offre un programme d’information et de préparation à la retraite (PIPR). Le formulaire d’inscription est disponible en ligne (insérer le lien du formulaire) ou auprès des directions des ressources humaines :

Ressources utiles : 

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